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Microcréditos

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¿Qué es un Microcrédito?

Los microcréditos, también denominados minicréditos, préstamos a corto plazo o micropréstamos, están destinados a ofrecer cantidades moderadas, de hasta 500 euros aproximadamente, de forma inmediata, a devolver en un plazo corto de tiempo. De manera orientativa, este plazo puede ser entre 15 días o 3 meses, pero depende de las condiciones de cada empresa. Hay empresas que ofrecen específicamente microcréditos a 30, 60 y 90 días.

Además de las características de tiempo y cantidad, hay otro factor que diferencia a los microcréditos de otros préstamos personales, y es la rapidez y sencillez a la hora de facilitar el dinero.

La solicitud se gestiona normalmente online o por teléfono, y el dinero llega a la cuenta bancaria en menos de 24 horas. En consonancia, no es necesario justificar la razón por la que necesita el microcrédito y la evaluación de riesgo o scoring que se hace al cliente es mínima.

A veces, los microcréditos también se publicitan como préstamos express, préstamos al instante, o préstamos online.

¿Cómo funcionan los Microcréditos?

Los microcréditos suelen devolverse en un único reembolso, y no en cuotas, debido a su corto periodo de devolución y las cantidades moderadas que se gestionan. La cantidad a devolver incluirá la cantidad que pedimos inicialmente más los intereses.

Pros y contras de los Microcréditos

Ventajas de los Minipréstamos

• Rapidez: el proceso en los microcréditos suele ser muy rápido. En menos de 24 horas el dinero suele llegar a la cuenta del cliente. Los clientes suelen demandar soluciones exigentes e inmediatas, por lo que el proceso de evaluación de riesgo del cliente se reduce.
• Discreción: no es necesario explicar la necesidad de la financiación a la entidad crediticia. Además, al tratarse de compañías diferentes de la banca tradicional, podemos mantener el producto separado de nuestra cuenta bancaria habitual, para una gestión más fácil.
• Facilidad: los microcréditos requieren menos papeleo que los préstamos personales por mayores cuantía y tiempo. Suelen ser muy claros a la hora de explicar su proceso.
• Accesibilidad: las empresas que ofrecen micropréstamos suelen ser muy flexibles a la hora de aceptar clientes: no importa que estés en ASNEF, RAI u otros listados e incluso aceptan solicitudes sin fuentes de ingresos justificadas como nóminas o pensiones.

Desventajas de los Minipréstamos

• Intereses altos: Por norma general, los microcréditos presentan intereses más altos que los préstamos al consumo habituales. Hay que tener en cuenta que al ser una cantidad más pequeña el interés puede no parecer demasiado alto, pero si aplicamos su TAE a una cantidad mayor durante más tiempo, solo para comparar, veremos que la diferencia puede ser importante.
• Posibilidad de espiral de deuda: Estos préstamos son muy fáciles de conseguir y casi cualquiera puede acceder a uno. El problema que supone esto es que el cliente puede caer en la tentación de sobreendeudarse. En cuanto no pueda pagar un minicrédito puede solicitar otro para hacer frente al primero, dar pie a un ciclo de deudas.
• Comisión por prórroga: En lugar de pedir otro microcrédito cuando no se puede llegar al pago de uno, la alternativa es solicitar una prórroga, y en ese caso se aplicaran unos intereses que suelen ser más altos que los de un préstamo habitual.

El motivo de que los microcréditos estén ligados a intereses más altos se debe a que el cliente dispone del dinero de manera inmediata. Además, supone un mayor riesgo para la entidad crediticia, porque el cliente no presenta las mismas garantías que con un préstamo al uso.

Consejos para solicitar un microcrédito

A la hora de solicitar un microcrédito hay que tener en cuenta que la rapidez con la que se conceden implica unos costes más elevados respecto a los préstamos tradicionales. Es importante calcular bien el dinero que acabaremos pagando. Para ello existen calculadoras online gratuitas que nos pueden ayudar en el proceso de búsqueda.

Además de saber cuánto vamos a pagar es importante tener claro cómo vamos a devolver el dinero. Si llega la fecha de pago y no podemos hacernos cargo de la devolución, tendremos que solicitar una prórroga o un nuevo microcrédito, y eso acrecentaría los costes.

Lo más aconsejable es comparar siempre las diferentes opciones del mercado, ya que puede haber grandes diferencias entre unos proveedores y otros.

Diferencias entre préstamos y Microcréditos

Cuando hablamos de préstamos y micropréstamos hay dos conceptos que tenemos que tener en cuenta: la cuantía y el tiempo.

Los micropréstamos o microcréditos suelen estar destinados a cantidades moderadas y por tanto durante un periodo de tiempo menor.

Los préstamos de 300€, por ejemplo, que se suelen pedir para llegar a fin de mes, serían los típicos que se englobarían dentro de la categoría de micropréstamos.

Por su parte los préstamos a largo plazo, simplemente denominados préstamos personales, son los que incluyen cantidades más altas, normalmente a partir de 500€, pero depende de la entidad, y siempre por un periodo de tiempo mayor.

Los préstamos personales a 10 años serían los típicos que se consideran dentro de la categoría de préstamos personales.

No obstante, muchos bancos y entidades de crédito no tienen diferenciadas estas dos categorías como tal, y se debe consultar en cada caso qué intereses y condiciones aplican.

Empresas de microcréditos

Cada vez hay más proveedores que ofrecen microcréditos y es difícil encontrar un listado exhaustivo para poder compararlas. Por ese motivo, lo más sencillo es buscar comparador online introduciendo los parámetros que se ajusten más a nuestra búsqueda.

Además, de esta manera podrás comparar tipos de interés y comisiones de manera equitativa, lo que sería más difícil hacer si tuvieras que ir comprobando las condiciones de cada proveedor de microcréditos en sus páginas web.

Microcréditos: ¿cuál es la mejor opción?

Existen microcréditos para todas las circunstancias, y las condiciones y tipos de interés varían muchísimo de un proveedor a otro. Las características varían dependiendo de el periodo de devolución, la cantidad solicitada, si el solicitante está en ASNEF o listados de morosidad, de si tiene ingresos recurrentes o si va a avalar con algún bien, entre otros factures.

Lo que todos estos créditos rápidos suelen tener en común es que son forma de financiación rápida sin demasiado papeleo y muy accesibles.

Como hemos visto, eso sí, los microcréditos pueden presentar intereses de reembolso más altos de lo habitual, por lo que es importante comprender bien las condiciones de cada oferta. Lo mejor es utilizar un comparador donde podamos ver de forma equitativa los diferentes proveedores de préstamo que tenemos a nuestra disposición y así pagar lo mínimo por el servicio que buscamos.

Cómo obtener microcréditos baratos

Si buscas un microcrédito y lo que más te interesa es encontrar uno con las condiciones de reembolso más favorables, lo mejor es que utilices un comparador. A veces resulta complicado estudiar las condiciones especificas de cada proveedor, ya que no todos anuncian sus microcréditos de la misma manera.

Además, recuerda que, si el dinero no te corre demasiada prisa, siempre puedes recurrir a un préstamo convencional, donde los intereses de contratación suelen ser más bajos que en los microcréditos.